開立一個銀行帳戶

你抵達美國之後，首先要辦的事情之一便是為自己開立一個銀行帳戶(bank account)。隨身攜帶一大筆現款，或者把大筆現款放在家裏，都不是長久之計，特別是如果你沒有汽車，更是不方便。大部分銀行的主要辦事機構都設在大小城鎮的市中心，但在城裏其他地方和郊區也都設有分行或分支機搆(branches)。它們一般都是星期一至五早晨九時至下午三時開門營業。星期五傍晚時．銀行也照常開門。外國學生諮詢顧問一般會建議你找校園附近的銀行。
在美國，銀行都是私營行業。各家銀行各有特色，都想爭取你這筆生意。你應該多方核查，再判斷哪家銀行能給你提供最佳，服務。一旦你決定開立帳戶，你就與你選定的那家銀行的“新帳戶部”(“New Accounts”department)聯繫，其中一位職員會給你介紹各種帳戶的情況，告訴你所需費用和服務內容，你最好把支票帳戶(checking account)和儲蓄帳戶(savings account)開立在同一家銀行，這純粹是為了你本人方便。譬如說，你打一個電話給那家銀行，就可以把你在儲蓄帳戶裏的存款轉撥到支票帳戶，簡便易行。各家銀行儲蓄帳戶和支票帳戶的利率(interest rate)都不一樣。在你最後確定把你的帳戶開立在哪家銀行之前，先瞭解並比較它們支票帳戶和儲蓄帳戶利率(rate of interests)的高低。

支票帳戶

支票帳戶(checking account)，在有些國家也叫做“活期存款帳戶”(current accounts)。開立支票帳戶的好處很多。通過這種辦法，你的錢既得到妥善存放，又很容易就可以取來用。在美國，支票(check)是換取鈔票(bill)的最簡便方法，特別是郵寄。切勿郵寄現款(cash)，現款很容易被人偷走。你應該經常核查支票簿(checkbook)上你本人所簽發的每張支票與你存入帳戶的每筆存款(deposit)，兩者對照就可以看出你目前尚有多少餘額。

許多銀行發行“銀行擔保卡”(bank guarantee card)或“支票擔保卡”(check guarantee card)。這種卡片頒發給已在銀行開立帳戶至少一年、並且信譽良好的客戶，它可以擔保一百美元或一百美元以下的支票，等於是兌現支票的第二份證件。“銀行擔保析，一般不發給帳戶透支的客戶。(參閱下文有關“透支”的段落)。

私人支票

你本人開的支票都叫做“私人支票”(personal check)。通過兌現(cashing)，可以把私人支票換成現款(cash)，而不必跑銀行。你要把支票兌現，通常必須出示某種帶有照片的證件。外國學生諮詢顧問能告訴你，校園裏是否有地方可以用你的學生身份證(student identification card ID)作為兌現支票的證件。多數商家需要至少兩份證件才允許你把私人支票兌現。除學生身份證外，州頒發的汽車駕駛執照(state driver’s license)也可用作證件，至於不開車的人，州的機動車管理部門(state motor vehicle departments)也可發給一種證件，相當於駕駛執照。外國學生諮詢顧問可以告訴你如何才能找到州的機動車管理部門辦事處。

雙名支票

別人以支付方式開給你的支票叫做“雙名支票”(two-party check)；這種支票的一方是你，另一方則是簽發這張支票的人。兌現“雙名支票”要比兌現你本人開的“私人支票”複雜得多。許多企業單位不接受雙名支票，有些銀行也是如此，除非你在他們那裏開立了帳戶。

要將如此一張支票兌現或存入銀行，首先你本人要在這張支票上“背書”(endorse)。所謂“背書”，指的是在支票背面兩線之間的狹小空間簽署你的姓名，簽名的式樣要與支票上的簽名一模一樣。譬如說，名叫John和Joanne Smith的兩個人，如果背書的時候沒有簽他(或她)的全名，而是簽成“J.Smith”，銀行或商家就要設法判斷這張支票是否確是開給這個人的，或者這個人是否確實應該得到這筆款項(領取現款或存入其銀行帳戶)。

一旦支票得到背書，這就意昧著這張支票已“能流通”(negotiable)，也即“可以償付現款”(redeemed for cash)。別的什麼人僅僅在你的背書下面簽上自己的姓名，沒有可能把一張已經背書的支票兌現。所以，你最好是在確實要將一張支票兌現或存入銀行時，才在它背後“背書”。

業已兌現或已經註銷的支票(Cancelled i.e.，cashed check)一般都與每月一次的銀行對帳單(bank statement)一起退回給你(參閱下面有關段落)。這是用作收據，證明你確已支付這筆款項。

銀行本票

“銀行本票”(cashier’s check)是你的銀行開給你的支票。你給銀行一筆錢(或者從你的帳戶裏取出一筆錢)，銀行職員就給你開一張銀行本票，收取一小筆服務費。在一般情況下，大筆款項從一個地方轉撥到另一個地方，才開銀行本票。銀行本票要比私人支票更容易兌現，並且攜帶銀行本票要比攜帶大筆現款安全得多。你不必一定要到你銀行的某家分行去兌現，銀行本票可在任何一家銀行或企業單位兌現。

透支(Overdrafts)

如果你的銀行帳戶透支，這就是說，你開的支票，錢數超過你的銀行存款，銀行將對每張透支支票(overdrawn check)收取$10-25的費用。當銀行經手的透支支票超過一定數額，收費還將增加。銀行還將退還你的支票，不給受款人(payee，你開支票的物件，可以是個人，也可是企業)付款。受款人如果是一家店鋪或企業，它將要你支付$5-20，以彌補你的空頭支票(bad check)所造成的損失，並且它此後將拒絕接受你的支票，如果你的帳戶不能確切無誤地保持一張、一張支票都算數的記錄，你破費的數額將會很高。況且，有意開空頭支票(即所開支票沒有帳戶或帳戶裏沒有那麼多錢)是不合法的。

儲蓄帳戶

如果你打算把足夠整個學年用的款項(或者是其中相當一部分)全都帶來美國，你可以考慮開立一個儲蓄帳戶。儲蓄帳戶的利率一般比支票帳戶要高(有些支票帳戶根本沒有利息)，況且你可以定期提款(withdrawal)以支付你當前的生活費用，你可以提取現款，在數額大的情況下也可以以“保付支票”(certified check)形式提款。

銀行對帳單(bank statement)

銀行定期(一般是每個月)郵寄給存戶一份帳戶清單，列明這一階段存戶歷次存入與提出的金額。有時(並不一定)，銀行也把這一階段各個受款人兌現的註銷支票(cancelled check)退還給存戶。你應該仔細閱讀這份對帳單，核對銀行的記錄是否與你本人的記錄符合。應該計入帳戶服務費(account service charges)和在支票上標示你的姓名、位址、電話和某種特定圖案的費用(cost of personalized checks)，同時也應該計入你得到的利息。你如果認為銀行方面計算有誤，應及時告知，銀行將指定專人與你一起找出錯在何處。

自動付款機和“24小時”曰夜銀行服務

有些銀行通過“自動付款機”(automatic teller machine，簡稱為ATM)提供“24小時日夜銀行服務”(24 hours banking privileges)。如果你的銀行提供這類服務，它將發給你一張專用的銀行磁卡(special banking card〉以及一個個人身份編號(perconal identification number，簡稱PIN)。凡持有磁卡者均可使用位於某些銀行分行門外的“自動付款機”，遵照機上的說明，撥動適當的鍵碼，即可從自己的帳戶中取款。這項業務使你日夜二十四個小時均可提款、存款、轉撥款項，而你的支票帳戶和儲蓄帳戶始終能夠持平。通過“自動付款機”(ATM〉提款有一定的限制，一般是一天只能取款$100-200。另外，你如果使用你的ATM帳戶在別的銀行取款，你要從你的帳戶中支付一小筆費用(通常是50一75cents)。

當你離開你存款銀行所在地區旅行時，持有ATM磁卡就顯得特別方便。由於美國全地都在ATM網路的管轄範圍內，因此到任何一個城市的任何一架“自動付款機”從你的銀行帳戶取錢都是方便易行的。

當然，使用這項業務必須非常小心，特別是在夜間。偶爾，人們存款或取款時有遭到歹徒搶劫的。切勿把你的銀行磁卡交付給任何人，也務必不能把你的個人身份號碼告訴任何人，即使此人主動答應給你提供幫助。如果你不懂得如何使用“自動付款機”，最好是請銀行職員幫忙。總之，如果你選擇使用這項簡便的銀行服務，千萬保持警惕。

安全存儲箱

大多數銀行都設有上鎖的小型存儲箱，人們可以按月或按年租用。“安全存儲箱”(safety deposit box)內存放著什麼東西，只有掌握鑰匙的人自己心裏明自。即使銀行人員也不得打開，除非租用人突然死亡。安全存儲箱是存放個人重要物品(諸如：護照、法律檔、珠寶首飾、你不準備兌換的外幣等等)的好地方。

旅行支票

旅行支票(traveller’s check)提供了一個在美國和國外旅行期間攜帶錢款的好辦法，可以保證不遭偷竊、也不至丟失，它也比私人支票更容易被遠離你住處的美國企業單位所接受。銀行出售旅行支票，只收一小筆服務費，大致等於旅行支票總額的1%。你旅行期間，攜帶旅行支票總比攜帶現款更為妥當，因為旅行支票即使丟失也能得到補償(參閱第一章“隨身攜帶多少錢為適宜”一節)。

信用卡和賒購

在美國，人們廣泛使用信用卡(credit card)。銀行、信用卡公司、汽油公司和百貨商店，甚至某些公用事業和汽車製造商，都發行信用卡，供人們採購時用。每月向信用卡持有者(credit card holder)郵寄對帳清單一次。如果信用卡持有者幸能在規定的期限內付清款項，將在帳單(bill)上追加“信貸費”(finance charge)。人們可以在許多銀行和商店申請信用卡，通常則是在加油站。申請單上要填寫申請者的收入來源和金額、在目前住址可以逗留多長時間，以及與銀行的關係。許多發行信用卡的公司明確規定申請者必須具備的最低收入數額。

學生很難獲得信用卡，但很多人仍千方百計想得到一張，因為在美國大量經濟業務往來都用信用卡。手中沒有掌握信用卡，會給生活帶來不少困難。譬如說，你旅行期間或是需要現款的時候只要手中有信用卡，並且銀行承認你這種信用卡，你就可以從那家銀行得到一筆“預付款”(advance)。當然，從得到預付款那天開始，你要付“信貸費”(finance charge)。

在你用信用卡(或者所簽訂的一項合同)賒購(“buy on credit”或者 credit buying)的時候，千萬不要積累過多欠款(avoid building up too much debt )。舉例而言，你如果要買一輛汽車，你往往非得賒購不可．但賒購時你務必充分理解借款合同(loan agreement)中的每一項規定，在某些用途中，你甚至可能要付高達21%的利息。

避免積累過多欠款的一個辦法是初抵美國的兩、三個月內購物儘量使用現款或支票，儘量推遲使用信用卡的時間或儘量少用長期貸款方式購買高價物品。同時，對你那段時間的一切開支都記錄在案。這徉，對你在美國學習的費用，一日三餐的費用，交通費、娛樂費等究竟需要多少開支心中可以有個數。同時，你對於是否用信用卡，何時開始使用信用卡以及自己可以承受多少欠款，也可以心中有底。此後，每隔四、五個月，你應該全面檢查一下你的開支情況，以保證你不超支用款，也不積讀過多欠款。



(資料來源：http://www.usdragon.com/USA-newyork/searchlife.asp?field=ID&keyword=115&CategoryID=16)