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美國的銀行系統
流覽次數:5268     添加時間:2006/3/13

      如果你是初到美國,可能對如何理財很關心。媒體會向你推薦各種銀行,信用卡,並且都許諾“收費低廉”。但可信度到底怎樣?選擇怎麼的方式存款安全可靠?有息支票帐户与无息支票帐户有什么区别?什么是货币市场帐户?你需要申办信用卡吗?怎样办理信用卡?诸如此类问题,都会频繁涉及。以下就这些问题加以介绍:

 *        银行开户的好处

首先,需明白在银行开户的优越性(即用支票或存单支付替代现金支付的优越性)。大多数银行提供:

◆存款安全可靠,能避免辛苦所得损失

◆比存单储蓄耗费少,省去办理存单的费用

◆银行对款项往来有记录,每月寄送清单,因此,客户对自己的用钱情况一目了然。

(有的银行还可以让客户在网上查对自己近几个月帐上的进出情况。)

◆帐户储蓄和定期储蓄都有利息(额外的收入)

◆口袋里不放现金,便不会轻易花钱。这样,就能储蓄钱财,为将来所用。

 *        银行如何运作

应简要了解一下美国银行是怎样运作的。美国大多数银行都是特许的金融服务机构。为了使你的存款安全,银行会动用你存款中的一部份投资于高利率的货币经营业务(这就是银行获利的方法)。与此同时,银行往往对客户的帐户储蓄仅提供较低的利率。银行会经常留存一定数量的储备金,以应付客户取款时支付。

大多数银行对存款10万美元以内的客户都办有联邦政府的特殊保险,即联邦储蓄保险公司(FDIC)保险。你存款的任何银行都应该有FDIC保险。出纳员窗口会有小标牌显示该银行是否设有这种保险。有的银行对数目更大的存款也承担保险。如果你存款数目庞大,及时与银行职员就此协商十分重要。

 *        银行帐户的种类

可供客户选用的帐户有好几种。其中包括:

u      支票帐户(包括配有和没有ATM卡的帐户)

将钱打入支票帐户时,银行便给你一册支票本。你可用支票购物,付款或提取现金(只需填写支票,写明金额,然后签名)。并非所有的商店和加油站都接受支票,当你持有的是非本地银行支票时更是那样。支票本后常附有存款单,方便你往帐户中存钱。支票帐户存款多数无利息,不过有些银行会设特别利息或对一种叫做协议存单的特别客户支付利息。

 u      ATM

开户时,客户很可能会得到一张ATM卡(自动存取卡)。用ATM卡日夜可在银行外或商场内的自动取款机提取现金。24小时内取款的金额有一定限度。(具体各银行标准不同)

要留心,使用ATM卡时会收取交易费。当自动取款机属于其它银行或非直接连网时,情况更是那样。交易费操作时会在ATM的屏幕上显示。(客户依法有权知道这一点。)

使用ATM时需输入领卡时约定的密码PIN(可以是一个数字或一个词)。PIN可允许进入帐户,同时也预防卡失落时帐户被人侵入。PIN必需保密,可写在纸上,置于安全处,最好是很快便能想起的地方。

ATM卡丢失,需立即向银行报告事关重要。联邦法律对报失者责任有规定∶非授权者侵入帐户前报失,失者无责任;两个工作日内报失,失者负50元责任;2-60个工作日内报失,失者负 500 责任;60日之后报失,失者将失去对失物的受保护权利。

u      欠债卡 (Debit Card)

一种特别自动存领款卡叫作" 欠债卡 " 它有信任卡的标识及号码,和能够用起来像信用卡。这些欠债卡由信用卡公司保证其一定会支付,并且多数商业以信用卡相同的方式接受他们。但是, 用欠债卡购买会直接从你的帐号支出,就像写支票。如果你欠债卡购买超过你帐号中钱的数还大的花费,你将被拒认要求,或你将以超领和可能被你的银行罚款,正好像你写一张个超额的支票。欠债卡不像信用卡可用来帮助你建立你的信用。

u      支票帐户服务收费

银行对支票帐户和ATM卡持有者每月收取服务费。领取支票也需付费。有时银行仅对帐号上存款达到最低数量或者低于某一数量的客户收取服务费。在选择合乎心意的银行时,查看银行收费的种类和规则是十分重要的。

有的银行对使用ATM卡的客户或帐号上平均月存款高于一定数量的客户收取较少的服务费。有些银行推出“经济”帐户,只提供最基本的服务,数量有限的支票或ATM交易,以达到每月收取较低的佣金。假如你当月开出的支票过多,就得支付额外的费用。因此,多注意银行在这方面的规定是很必要的。

也许,你会想查看银行是否能直接把你的工资打入帐户,因为这样有时会降低支票帐户收费。具有“直接存储”功能,雇主就能通过电脑直接将款子打入雇员的银行帐户。

有些银行提供“透支保护”,即客户偶而开出一张帐户上不够支付的支票时,银行也给予认可。(银行按章不收取“支票退票费”,但会收取透支费。)

假如客户年纪较大(55岁以上),银行会降低收费标准,给予优惠或提供免费服务。

u      储蓄帐户

储蓄帐户即客户所开的存钱的帐号。有些银行设有利息,每月也可多次取出或转存。(各银行做法有所不同)。开储蓄帐户时不会得到支票本。如果你有存折储蓄帐户,你就会得到一个特别的本子,里面记载着每月所有的储蓄和交易情况。进入帐户时,应将存折交银行出纳员,记上新的交易情况。

假如你开的是对账单储蓄帐户,银行便会将帐户上每月活动的对帐单寄给你。有时,每月会收取费用。如果帐户上有一定数目的存款,收费就会较低,而且会有优惠。有的银行对长期存款的客户实行较高利率。

u      货币市场存款帐户

很多银行设有一种特殊帐户叫货币市场存款帐户(MMDA),可以开支票和存储。MMDA一般比普通支票和储蓄帐户利率高,不过它要求获利前帐上的较低存款额较高。每月限定只能交易六次,包括每月只能开具三张支票。

u      定期存款(CDs

定期存储是一种在一段时间内(如两年)有一定利息保证的储蓄。不同的CDs利率不同,所需存储的时间也各异,从四星期到十年不等。定期储蓄未到期一般不可提取本金(最初存入的钱)。提前提取存款,许多银行都会处以罚金。有的银行到期前允许提取利息,不收罚金。一般地说,定期存款时间越长,利率越高。

许多银行对存单到期的客户会给予通知。(若不愿再投资,可提取现金。)若仍未支取,会给予自动转存。

在决定采用哪种帐户时,追求迅速兑现的想法可能会对你的长期储蓄愿望(如CDMMDA或高利率储蓄的计划)不相适宜。应根据个人的需要去选择帐户才对。

u      安全存储

银行建有特殊地下保险室,供客户租用,储存贵重物品,如珠宝,文件,及其它价值高昂的物件。只有租用地下保险室的客户或共同租用者才可有保险室的钥匙。这种保险室具有高度防火,防水(防涝)和防破坏性能,比通常的房屋要安全可靠得多。

*        如何开银行帐户

开户时需出示个人社会安全证号码,还应会见银行的客户服务代表。(有时需要等候或填上表格后其它时间再去约见)。客户服务代表会帮助你做开设支票帐户或储蓄帐户中所需要做的文字工作。若遇语言困难,可请一位能当翻译的朋友同往。开户后,你会得到一本临时支票(无姓名,地址或电话号码)。两周后,你便可收到永久支票本。

有时生意人不愿要临时支票本,其实用这些支票也可以提取现金。

*        信用

要申请信用卡,必须首先具备合格的条件。申领者必须符合以下要求:

◆年龄18岁及以上

◆具有有效的社会安全号

◆是美国居民

申请信用卡时应向信用卡公司提交个人的情况,如受雇地点、年收入及社会安全号。信用卡公司将核查申请者的信誉状况(由信用代理提供),看以往在信用上是否出现问题,如是否有拖欠付款或破产(这意味着申请人将遭拒绝或限定使用金额和支付高昂的利率。借贷购车,教育贷款及其它有关状况都会在你的信用记录上有所记载。信用卡公司会查看申请者的收入情况和现有债务(如购车款,抵押款或未付房租),然后决定适合何种等级的信用。卡的使用是有限度的。定有能使用的最高金额。新卡使用金额通常是500元左右,待你的信用度提高后,金额会增至数千元。

一旦获准用卡,即使你帐户上没有存款,也可用卡购物。这是又一种形式的借贷。信用卡公司会每月在你的帐户中收取透支的利息。此利息利率因公司、银行而异。(为什么说对各家的利率和收费多比较是个好主意,原因就在于此。)

美国的大信用卡公司有Visa, American Express, Master Card, Diner's ClubDiscover

*        汇款出国

有一些高信誉的代理公司,如西部联合,可为你将钱款汇寄到自己的本国。你可以通过朋友或曾委托它们顺利汇寄钱款的人了解情况。切记,通过邮件寄钱是违法的,且不安全。邮件中的现钞毫无防范,容易被窃或丢失。

也可以用上述方式了解电汇的可能性,或者如果有可能,你可通过银行之间转帐汇寄去本国。不过,事先应请教开户银行的客户服务代表,了解你的开户行是否有此项业务。

(资料来源:美国移民大全)

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