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在美國,信用到底能有多重要?
流覽次數:1115     添加時間:2017/7/7

眾所周知,美國社會對信用極為重視。日常生活中,小到在銀行開個戶、辦一張普通的手機卡,大到買保險、貸款買房,都與消費者的個人信用記錄休戚相關。完善成熟的個人信用體系使得守信用融入到日常生活中,成為習慣。甚至一個良好的個人信用可以帶來很大的經濟效益,在生活的方方面面獲得很多優惠和福利,比如在買保險就可以獲得更低的保費、買房買車時也可以獲得更高的可貸額度。



然而,要是信用記錄出現污點,隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基斯·布利斯,這位億萬富豪經常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。

“我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡,其實是我太太辦的副卡,但我在上車險時就因為這次記錄,被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區區15美元!”

信用分低,除了容易被商家或者金融機構拉入“黑名單”,也會嚴重影響職場的發展。美國雇主往往會調取面試者的信用報告作為依據,特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點,也會使你失去大好機會。

所以說,在美國,信用不只是一個經濟指標,已經是對人品的量化,是對一個人的判斷標準。因此,美國社會才會如此重視個人信用記錄。

成熟的美國信用體系

美國社會對信用體系的構建領先我國逾百年,自1860年成立第一家私人信用機構起,經過100多年的發展,已形成了自主運營、成熟完善的個人信用體系。

在美國,負責消費者個人信用記錄收集整理的不是任何政府機構,而是完全市場化運作的私人征信服務公司。這些征信服務公司,會定期向銀行、保險公司、房地產商、用人單位等購買消費者的個人信用報告。與此同時,銀行、保險公司等機構也會主動提供信用記錄,以免費或優惠地獲取消費者個人信用報告。

信用分數和信用記錄,也都是跟著美國公民的社會保險號(SSN)走。這就是我們常說的,有了社會保險號,才能開始信用積分。這個社會保險號,就像中國的身份證號碼一樣,會跟人一輩子。只要在查詢系統裏輸入社會保險號,就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說,個人信用記錄的保存期限是7年,但一些重要資訊則會被無限期保存。

艱難的信用積累

信用分分為幾個等級,850分是最高分,300分是最低分。據統計,全美平均信用分是692分。其中全國只有13%的人有800分以上的高分,15%的人是550分以下的極低分。總的來說,700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高於730分的消費者申請房貸,不用等就可以通過。

更為重要的是,信用分數能夠決定將來的貸款利率。分數高的人貸款能夠節省很多。信用分數越高,貸款利率就會越低。若貸款人的信用分低於500,其貸款申請通常會被拒絕。

不同貸款人從600分到800分的信用分跨度,將會影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動。以30年30萬美金的房屋貸款為例,並參考FICO分數與貸款利率的關係,那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年後,將會產生超過10萬美金的差距!

在美國,每個公民從出生開始就會得到一個社會保險號(Social Security Number),這個號碼將跟著你一輩子。它是印在社會保險卡上的九位數號碼。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局後,聯邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會保險號。

這九位元數字串聯起了一個人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款,甚至辦理手機號碼時都需要社會保險號。通過社會保險號,任何人都可以查到自己的資訊,比如年齡、教育背景、工作經歷、與房東、稅務、保險、銀行打交道時的引用狀況記錄。

學會維護同樣重要

綜上可見,不論校內、校外,不論本土居民、還是國際人口,個人信用體系已經滲透到各個角落、影響著在美生活的每一個人。因此,個人信用體系的有效運作至關重要。當然,美國完善的信用法律體系和執法監管體系也確保了這一點。

美國法律規定,每位消費者每年都有權向3大信用評級公司免費索要1次信用報告,以便掌握個人信用情況、及時糾正信用記錄可能存在的差錯。雖然一年只能要1 次,但其實每隔4個月向1家索要,就可以整年監督你的信用記錄,不會有大的差池。

不可否認,與之相比,國內的個人信用體系不盡完善的地方還有很多,我們缺失更多的是對信用的準確認識。信用不僅是一種制約,更是一種文明。當我們和美國人一樣,不在把信用擺在桌面上作為利益互換的一種隱形條件,而是將它滲透在日常生活中點滴小事、成為對自己負責的一種主觀意識,那麼,我們大概又往前跨出了至關重要的一步。


文章來源:RCH走進美國

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