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與美國人日常生活最密切的五種保險
流覽次數:2413     添加時間:2018/3/21

在美國的日常社會生活中,任何人都有可能不小心造成對第三者的損害,受害人就會向法院提出控告請求賠償。這種賠償的金額通常很大,不是個人能力所能承擔。沒有人能夠預知何時、何地將被捲入這種是非。如果投了保,出了事,自有保險公司出面賠。其所售的保險中包括日常生活中最密切的五種保險項目——汽車保險、住宅保險、健康保險、人壽保險及商業保險
 
汽車保險:
 
美國汽車保險並不是強制的,各州有不同的規定,如果買車時需要向銀行或貸款公司借款時,買保險是借錢的必須條件。在這種情況下,必須買全險,如果不向銀行借款時,則有權利選擇買全險或只買責任險。
 
一般所謂的汽車全險,包括下列六個主要專案:

1. Bodily injury 對他人人身所造成的損害賠償;
 
2. Property Damage對他人財物所造成的損害賠償;
 
3. Medical Payments 他人有自己受傷時的醫療費用給付;
 
4. Uninsured or Under Insured 車禍發生時對方沒有保險或保險金額過低的損失賠償;
 
5. Collision Deductible 對自己車子碰、撞修理費的補償;
 
6. Comprehensive 綜合險。
 
住宅保險:
 
生活上最密切的保險,租公寓為住家的人也可加入此種保險,住宅保險專案與一般人最有切身關係的是Home Owner Insurance,如果有房子出租,則要投保Ten-ant Insurance (Fire Policy)
 
Home Owner Policy這種保險的賠償範圍相當廣,除了包含房屋本身的綜合保險外,這種保險也包括個人因生活而引起之事故的賠償責任,因此,不僅是有屋人家需要投保這種險,一般租公寓而居的人家,亦可以加入買保的行列。其中包括的保險項目有:
 
1. 火災造成的損害
 
2. 竊盜造成的損害
 
3. 雷擊造成的損害
 
4. 汽車闖入或飛機栽下造成的損害
 
5. 天上掉下來的東西造成的損害
 
6. 風災造成的損害
 
7. 惡意破壞或暴亂造成的損害
 
8. 水管出毛病造成的損害
 
9. 汽車內財物被竊的損害
 
10. 攜帶出門之財物的損害
 
除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外,其他的如災難賠償幾乎都涵蓋在這種保險內。賠償金額,現金不超過100元,有價證券不超過500元,寶石與手錶不超過500元,價值超過500元的美術品及毛製品等貴重物品必須另外登記申請歸類財產險,另繳保費。
 
健康保險:
 
在美國生病看醫生,住院的費用昂貴無比,若沒有保險,一旦生病,可能終生的積蓄就此泡湯。一般的美國公司均設有健康保險的福利,因為以公司團體投保,保費很低,有些公司負擔全部保費,員工不必出一分錢,不過由於各保險公司的保險內容不盡相同,要注意公司投的保是否包括生小孩及治療牙齒的費用,沒有公司保險者應設法買一般的家庭健康保險,尤其是小孩子多的家庭,上醫院的可能性更大,不投保等於跟自己辛苦賺來的鈔票過不去。
 
美國的健康保險按其保險內容又細分成醫療保險、牙齒保險與收入補償保險三大類。
 
醫療保險:一般的家庭健康保險都已包括醫生與住院的費用,通常的團體健康保險包含生產費用,一般規定最初的一百元(家庭全體一年三百元)由投保人自己負擔,超出部分百分之八十由保險公司付,百分之二十由投保人付。
 
牙齒保險:牙齒的治療費用通常都不包括在醫療保險的範圍內,牙齒有毛病的人最好另買這項保險。
 
收入補償保險:這項保險是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無法工作時,在一段時間內(通常是六個月)由保險公司補償每月若干金錢(通常為收入的50%~60%)。這種保險的保費視行業之危險性的高低而異。
 
人壽保險:
 
在美國,人壽保險已成為人們保障自己與家人生活的一種制度,上至總統下至一般平民,活著的時候用銀行的錢,死了就得用保險公司的錢。美國的人壽保險大致上分成終身保險與定期保險兩大類。
 
終生保險:這種保險即一般人所謂的儲蓄人壽保險。投保人按照所買的保額,按月繳納一定的保費,保險期滿前,投保人如不幸死亡,保險公司按保額賠償給受益人;如果期滿後,投保人尚健在,則他可將多年累積的紅利與存入現值Cash-Value分期或一次領清,用來養老或作為子女教育費用。
 
定期保險:這種保險即一般所謂的短期保險。按保險期限的長短,通常分為一年期、五年期與十年期三種,投保人在一定的期限內繳納一定的保費,如投保人在期限內死亡,保險公司將保額賠償給受益人;期滿後即自動失效,同時沒有任何利息、紅利或存入現值可以領回。這種保險的保費比較便宜,但保費逐期增加。
 
一般而言,美國的雇主或公司都有為員工購買團體人壽保險的福利,但是基於稅法,雇主可以為每一位員工買五萬元的保,其保費可以減稅。超過五萬元時,如果雇主將全部保費用於減稅,超額的保費可用來獎勵員工。保額視服務年資而定,服務愈久,保額愈高,通常是五千、一萬不等。這種數目實際上並不十分有保障,你務必要弄清楚公司的保險制度,然後視情況計畫買額外的保。
 
至於該買多少保,這很難說,通常是買一個人財產的三分之一或者年收入的三至五倍,尤其是子女年幼的情況下,更要仔細安排。
 
商業保險:
 
為承擔商業訴訟之損失,公司購買商業保險,這種保險大致上分成下列四項:
 
1. 物件
 
2. 勞工工傷事故
 
3. 責任賠償
 
4. 汽車
 
物件是指公司之財物受到水災等自然災害或遇竊時的損害賠償,內容與住宅保險大致相同。
 
勞工工傷事故保險為強制性,如果雇用了員工就必須買這項保險,萬一員工在工作中受到傷害,保險公司負責補償員工的損失。
 
責任賠償是大家最關心的責任險,近年來美國民間對企業提出控訴的案件激增,其中最具代表性的案件是對美國福特汽車製造公司出廠的Pinto牌小轎車的判決,由於該廠牌汽車的油箱在設計上有問題,導致乘客車禍死亡,美國法院的判決命令福特公司賠償高達三百五十萬的賠償金。一般而言,美國政府對產品的要求是相當嚴格的,因此產品的賠償責任保險在美國是很受重視的。
 

汽車是指公司的汽車保險,內容性質與個人的汽車保險,大體上相同,至於其他服務業也有所謂Completed Operation的保險。
 
例如:醫生給病人下錯了藥或開錯了刀以致病情惡化或留下後遺症,病人告醫生,醫生要賠;賣車的車行,因為一時疏忽沒有檢查刹車就把車賣了,買車的人因刹車失靈出了車禍,就告車行,車行要賠。保險公司一般都有賣這類承保個人過失的責任賠償保險。
 
 
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