【僑報網報導】打算買房的你，可能從低端到內部結構都瞭若指掌。但是，你瞭解所有不同種類的房屋貸款嗎？紐約市的房屋抵押貸款非常複雜。根據Streeteasy報導，有許多因素可以幫助你選擇買房所需的最佳房貸。

首次購房者的房貸：

在紐約市首次購買房屋可能令人生畏。這裡的價格比郊區更高，為首付而存錢似乎是不可能的。此外，該過程可能很棘手。但是，有幾種房屋貸款專門針對首購者。

聯邦貸款

美國住房和城市發展部提供FHA貸款和V.A.貸款計畫。

FHA貸款：聯邦住房管理局(Federal Housing Administration)的貸款是政府支持的抵押貸款，允許借款人首付放低至3.5%。貸款人從FHA(HUD的一部分)獲得保險保護，”William Raveis Mortgage的執行抵押銀行家Melissa Cohn說。“但是他們需要抵押保險。該費用可以預先支付，也可以通過貸款金額支付，第二種方式比較常見。”

V.A.貸款：退伍軍人事務部為合格的軍人和退伍軍人提供100%的資助。V.A.擔保這些貸款。不利的一面是，它們通常僅限於符合規定的貸款金額（請參閱“常規抵押”下的更多內容。）但是，一些貸方的最高貸款額將高達150萬美元。

請務必注意，巨額抵押貸款、支付利息貸款、大額尾付抵押貸款不是政府能提供的。

紐約州和市貸款

除了聯邦貸款計畫外，還有一些針對紐約新購房者的州和市計畫。

HPD’sHomeFirst：合格的首次購房者可通過紐約市住房保護和發展部(HPD)獲得高達40,000美元的首付或交易費用。

Achieving the Dream：低收入首次購房者可以獲得較低的首付和折扣利率。

Low-interest Rate Program：針對首次購房者的紐約州抵押機構(SONYMA)標準抵押貸款計畫，首付要求低至3%，而且具有競爭力的利率。

SONYMA’sConventional PlusProgram：新的抵押貸款計畫將30年固定利率抵押貸款與SONYMA首付援助結合在一起。

Homes for Veterans Program（退伍軍人住房計畫）：合格的退伍軍人和現役美國軍事人員可以以更優惠的條件申請任何SONYMA計畫。

RemodelNY：此附加計畫允許首次購房者以低固定利率抵押貸款買房並支付翻新費用。

DPAL（首付援助貸款）：另一個附加計畫，可以為你提供高達15,000美元的首付或抵押保險費。

Gives Us Credit：該試點計畫對於首次購房者的資格要求非常靈活。這有助於那些依靠非傳統儲蓄和收入來源的人。

Conventional PlusProgram：SONYMA為具有一定收入限制的人提供首付援助。

固定利率房貸(FRMs)

對於房屋貸款類型，固定利率抵押貸款是指在貸款期限內保持固定利率的抵押貸款。它們可以是任意長度，但通常以15年，20年，25年和30年的期限提供。

優點
由於固定利率抵押貸款期間的利率是固定的，因此每月還款額將保持不變，並且在貸款期限內不會改變。“它為住房預算提供了可預測性和穩定性，”GuardHill Financial Corp的首席執行官兼創始人Alan Rosenbaum說。

缺點
如果你以更長的期限（例如標準的30年）還貸，你的每月還款額會比較低。但是你也可能在貸款期限內支付更多利息。短期貸款（例如15年期定期貸款）的利率通常較低。這使你可以在貸款期限內支付較少的利息，只是每月還款額較高，因為貸款本金的償還期更少。

可調利率房貸(ARM)

對於浮動利率抵押貸款(ARM)，利率將保持在預先指定的時間段內，然後在此之後進行調整。ARM的類型不同，取決於利率保持固定的年限。常見示例是3/1、5/1、7/1和10/1。第一個數字是固定年數，第二個數字是利率以年為單位調整的頻率。因此，將10/1ARM固定10年，然後每年進行調整。

優點
“這些抵押貸款的好處是，你在初始期限內通常可以獲得的利率要低於固定利率抵押貸款，從而降低了還款額，並使合資格變得更容易，”Cohn說。此外，它使希望短期內買房的借款人可以在計畫買房的同一時期內享有較低的利率。

缺點
不利的一面是，在調整結束時，利率可能會上升，因此付款可能會增加。Rosenbaum說：“調整後費率和付款可能會增加，這可能會給您的預算帶來衝擊。”

常規房貸

常規房貸可以通過私人貸方獲得。它們也可以通過兩個政府資助的實體獲得：房利美(Fannie Mae，聯邦國家抵押貸款協會，簡稱FNMA)和房地美(Freddie Mac，聯邦住房抵押貸款公司，簡稱FHLMC)。這些貸款必須符合某些借款人和貸方標準。通常稱為Q.M.消費者金融保護局的合格抵押(Q.M.)規則提供的貸款。常規貸款既可以是合格貸款，也可以是巨額貸款。


文章來源：僑報網