債務可以分為未抵押債務（Unsecured debt） 和抵押債務（Secured debt）。沒有抵押的（has no collateral backing it）債務就稱之為未抵押債務，例如：信用卡債務、醫療費用的帳單、水電費的帳單（utility bills）、律師會計師的欠款等。
有擔保品的債務就叫做抵押債務，例如：房屋貸款（home loans）、汽車貸款（auto loans），等等，學生貸款（Student Loan） 是一種法定的必需償還的貸款﹐屬於抵押債務。
負債額是用來描述消費者負債金額的一個術語。它經常被用來瞭解你現在的信貸數額（amount of credit）是否“安全”。放貸人（creditors）通過比較你的收入和支出（outgo）而得出的一個負債/收入比（debt/income ratio）來分析你是否有過多的負債。該負債/收入比每月計算一次，可以顯示你日常財務狀況的好壞。
你可以自己計算一下這個比率。將水電費和稅款以外的所有非住房用月付款額（monthly non-housing payments）加在一起。然後將你的總年薪（gross annual wages）除以 12 后与之相比较。如果你对像信用卡之类的循环债务（revolving debts）没有固定的月付款额，你可以按你欠债总额的 4% 来估算你的月付款额。用你的月债务还款额除以你的月收入总额，就得出了你的非住房用月负债/收入比。该比率通常以百分比来表示，所以请将小数点（decimal point）向右移两位。例如：月收入总额是 $2，000；月负债额是 $500（信用卡付款、汽油费账单（gasoline bills）和汽车贷款还款）；那么，$500/$2000 = 25%，你的负债/收入比就是 25%。
無法履行債務的原因有：
· 收入損失 （48%）——失業 （24%）、疾病 （16%）、其它（離婚、死亡）（8%）；
· 過度拖延還款時間（overextension） （25%）——理財不當、緊急情況、貪圖享樂（Materialism）、為了得到暫時的滿足（instant gratification）；
· 商品和服務不合格 （20%）；
· 信用使用上的詐欺行為 （4%）；
· 其它 （3%）
協力廠商債務征討機構會將債務人的債務問題向一家或多家信用機構報告，以此作為“債務征討資訊”，其中包括負債數額及債務人償還與否。之後償還了“債務征討資訊”中所列的債務並不能讓原始記錄從債務人的信用報告中去除，僅僅是標記為“已償還”而已。討債機構不僅可以報告他們已購買的債務之征討情況，也可以報告他們代表實際債主所征討的債務情況。
此外，討債機構為了獲得對債務人財政狀況的大致瞭解以及最新的聯繫方式，諸如位址和電話號碼等，也可以向信用機構索要債務人的信用報告。
信用报告。
“債務征討資訊”一般會被保留在債務人的信用報告中七年時間。如《公平信用報告法》第605章所述，該保留期限是基於債務發生的原始日前而定的。
消費者信用諮詢服務機構是由債權人贊助而成立的非營利性機構。消費者信用諮詢服務機構希望您能如期償還債務，同時他們認為幫助您有效地解決債務問題將對債權人有長遠的裨益。
如果可行的話，他們會協助您指定一個全面的還款計畫，同時幫忙說服債權人接受這個還款計畫，即同意您每月償還低於他們所要求額度的債款，並且不行使收回抵押物、法律訴訟和扣押工資的權力。
他們首先協助您制定每月的預算，以保證您和家人有足夠的資金維持日常開銷，並用剩下的月收入在數年裡每月償還債務。如果您沒有足夠的收入來執行該還款計畫，消行该还款计划，消费者信用咨询服务机构会告知您。
有兩種可能性。
一些債權人為了給債務人造成有專門的討債機構來催債的感覺，會使用單獨的公司名稱、地址及電話號碼來作為他們內部的催債部門，這樣債務人會更加慎重地來對待他們的債務問題。這種策略應用的前提是債務是近期發生的（六個月內）。
然而，絕大多數情況下，獨立于債權人的協力廠商債務征討機構會代表不同的債主去進行討債事務。他們也可以購買債權人無法收回的壞賬。
協力廠商討債機構通常是按收得債款的百分比來提取傭金。個人討債者的收入則通常為較低的基本工資，加上基於個人表現的業務提成。
一些討債機構會以僅占債款額極低百分比的價格來購買大量壞賬。當債權被出售後，對債務人而言，其債權人變成了購買債權的討債機構。而因為債務人償債的機率會隨時間流逝而降低，討債機構僅需支付帳面價值的1%-5%，便可購買到壞賬。討債機構的利潤來自於債權的購買價格和他們實際徵收到債款之間的差價。
討債機構通常用電話和信件的方式來討債。
& 電話討債
討債者只能在您方便的時間利用電話來向您催債——通常是從上午8：00到晚上21：00。
& 信件討債
您個人的財務狀況是保密的。討債機構不可以用明信片來聯繫您，因為其他人可能知道上面的內容；用於裝催債信件的信封上面也不能包含任何語言或符號來暗示信的內容是和催收債款有關的。
最主要的法律是《公平債務催討作業法》，它對協力廠商債務征討機構設置了種種行為規則；它僅適用於協力廠商討債機構，而不適用作為討債方的原始債權人。
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