投資人必讀：美國反洗錢“紅線”大盤點
流覽次數：3740    添加時間:2017/7/1    來源:美國明石

前一篇“海外投資的第一大注意事項，99%的人都忽略了”中，我們深入分析了美國反洗錢（Anti-Money Laundering - AML）的背景知識。這一篇就為大家詳細展開介紹美國政府如何對資金進行審查和監管，盤點其中可能觸犯的“紅線”。

本文將結合真實示例來為大家講解突破“紅線”帶來的不良影響，為投資人提前規劃做好準備。

注意！9大類，48細分項目

美國是全球金融監管最為嚴格、保障最為齊備的國家，瞭解市場監管體系，FINRA便是美國證券市場的主要監管機構之一。

FINRA（Financial Industry Regulatory Authority）即金融業監管局，是美國最大的獨立證券業自律監管機構，它是負責對金融活動進行全面監管的最高機構。FINRA專門針對性地提出了九大類、48細分專案，要求金融機構必須按照規定完成盡職調查程式，以確保這些機構不協助洗錢活動。

FINRA官方發佈的條例中，明確列出了需要調查的九大類“紅線”，也被美國金融業稱為Red Flags。一旦觸及，就一定會被審查。這九大類包括：

第一類：資訊不全或提供可疑資訊
第二類：避免上報和留存記錄的行為
第三類：特定的轉賬行為
第四類：特定的存款、處置物理憑證的行為
第五類：特定的證券交易行為
第六類：與低價股相關的交易
第七類：與保險相關的交易
第八類：與商業活動不一致的活動
第九類：其他可疑的客戶活動

以上是FINRA點名的九大類，每個大類下面還有細分的一共48個項目。FINRA在條例中指出，此處所列出的條款均為重點關注項目，但實際操作中，其他可疑情況也應當納入考慮範圍。因此不要以為避開了這裏列出的項目就萬事大吉了，審查中的標準也是按實際情況進行調整的。

案例分析

杜先生打算送孩子去美國讀高中，為了方便妻兒生活，杜先生挑選許久，看中了一套面朝大海、春暖花開的學區房。他通過數位親友，以及親友的朋友，利用每人名下的額度，將買房款分期、分批轉入自己名下在美國的帳戶。

結果沒有想到，資金到賬之後立刻就收到了銀行的通知，需要凍結、調查這批次的款項。並要求杜先生提供資金來源證明。杜先生萬萬沒有想到這些狀況，只好再想辦法調取資金來源證明。然而在他準備好全套材料之前，資金居然已經被退回了。

眼看房子交付日期就要到了，杜先生萬般無奈，只好尋求一位在美的朋友幫忙，承諾在國內兌換等值人民幣，請這位朋友在美國幫忙支付美元房款。誰知這位元朋友詳細詢問情況後，表示這樣會引來執法部門的調查，拒絕了他。

最終杜先生這筆心儀已久的房屋交易告吹。

在這個例子中，杜先生之所以最終無法完成這筆交易，是因為他無意中觸碰了三條FINRA反洗錢規則中明文規定的“紅線”。

紅線一：小額分拆存款、取款、金融票據以避免達到上報、記錄的標準線。

杜先生使用親友的轉資額度，將一筆較大的買房款分拆成小額，通過多人，分批分期地轉入自己在美國的帳戶。這樣做的話，會引起銀行的注意，他們會看到帳戶中有多筆小額款項源源不斷地轉入，最終形成一個較大的數字。碰到這樣的情況，銀行按照程式，必須要調查、凍結、上報。

紅線二：無法提供某一項資金來源，或者提供了虛假、誤導、不正確資訊。

當有一筆資金進入銀行帳戶的時候，需要準備充分、真實的資金來源證明。如果沒有按照銀行的要求，提前準備好資金來源證明，很可能就會拖長時間，甚至到最後，銀行不願意繼續處理無來源證明的這類款項，直接退回了事。在本例中，就影響了杜先生投資住房的好時機。

紅線三：向沒有合理聯繫的第三方付款。

杜先生的這位朋友拒絕他兌換資金的請求，這樣乍一看非常不合人情，但是要知道，為了確保每一筆資金流轉透明、有跡可循，金融機構以及監管部門會格外注意這樣向沒有明顯聯繫的物件付款的行為。作為相關人士，必須要證明雙方存在不得不付款的合理的緣由，才有可能使得這類轉賬順利進行。

踩“紅線”帶來的不良後果

案例中的杜先生，看起來只是轉款沒有成功。但實際上由於杜先生發生了踩紅線的行為，金融機構就會在專員的審查下，根據所涉及的情況對他進行進一步盡調，凍結杜先生的帳戶，更甚是向監管部門提交可疑活動報告（SAR）。

一旦走到了SAR的上報程式，這位元杜先生就會被重點關注，嚴重情況下將會引來訴訟上身，不僅要繳納高額罰款，甚至會有牢獄之災。因此這不僅僅是轉資的失敗，在美國這樣講究信用、法律嚴密的國家，任何一次不良記錄都會跟隨在相關人員的信用報告上。所以一定要遵紀守法，儘量避免任何觸碰紅線的可能。

投資人如何避免觸“紅線”

由於根據法律法規，這些盡調、審核步驟的全部責任，都由金融機構來承擔。因此，作為杜先生這樣的投資人為了避免陷入麻煩的境地，應當選擇正規可靠的專業金融機構，充分保證有效溝通，提前從材料、行為、等等各個方面做好規劃，才能全面預防踩紅線的行為發生，保證個人金融理財和公司運作順利進行。

每家銀行的要求都有所不同。所以在操作匯款時需要對合作銀行的反洗錢機制充分瞭解才能保證資金安全。同時因需要對反洗機制瞭解透徹，提前收集銀行所需的文件，避免碰觸反洗錢“紅線”。


文章來源：美國明石


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