在美信用差，如何借個人貸款？
流覽次數：3146    添加時間:2019/7/3    來源:世界日報

信用差，借款相對困難，但還是有機會借到錢，重點是，一定要選擇整體成本最低的貸款。

非營利機構美國金融解決方案(American Financial Solutions)教育及傳播主管豪思(Becky House)說，即使信用不好仍有貸款機構原意借錢，但通常成本相對高，要謹慎計算。

貸方通常會根據借款人的信用分數來評估放款風險，借貸機構對信用好壞的定義不完全相同，但一般原則是，特優800至850、非常好740到799、好670到739、平平580至669、信用差300到579；分數高不僅容易獲准得到貸款，而且條件好，例如利率低。

有些借貸機構廣告的貸款利率範圍很大，好比從6.95%到35.89%不等，依信用分數決定利率，差別很大。

信用差的貸款選擇有哪些？

豪思說，傳統上，不良信用的貸款選擇包括找一位共同簽名者、使用高利率信用卡、甚至是發薪日貸款(payday loans)，如今，市面上出現更多新選擇。

不良信用貸款的收費、利率、借款規定和整體品質可能差異很大，有些貸款對某些借款人來說並非好選擇，務必預先做功課，千萬不要因為宣傳廣告而一時衝動作決定；豪思曾碰過一位顧客，差點借金額1000元、每月還200元的三年貸款，還好有位信貸顧問指出，這麼做將導致總還款額達7200元，年利率相當於240%。

選貸款，該怎麼做？

首先，和您的所屬銀行討論看看是否有特殊方案。豪思說，有些傳統銀行和信用合作社願意對身處困境的人提供小額貸款。

其次，考慮非傳統的籌資管道。有所謂的“點對點”或“P2P”模式，借貸者是一群投資者，而不是單一金融機構，優點是對信用的要求更寬鬆，缺點是成本高，利率甚至高於信用卡。

第三點，避免“發薪日貸款”。這種貸款因費用極高而惡名昭彰，利率通常高達400%至500%、甚至1000%，日後還債很困難，借款人到頭來付出的錢會比原始貸款高很多。況且發薪日貸款不向信用局報告、無從幫您建立信用。

第四點，避免“產權貸款”(title loans)。以不同產權來抵押，汽車產權貸款就是用汽車為抵押而借款，如果不還款，貸方可沒收車輛；貸款利率往往高達300%、400%。

信用分數低卻需要貸款，最重要的就是尋找低成本貸款，免得財務困境雪上加霜；以下是找到低成本貸款的方法：

請求替代信用分數。信用分數低、甚至沒有分數，主要是因為欠缺信用史，總是準時付帳單、但使用現金來消費的人來說常碰到這種狀況，可要求替代信用分數來說明自己的信用狀況；過去幾年發展出各種信用評分模式，FICO Score、XD等信用分數選用不同的計算依據，包括手機、有線電視、網路和水電公用事業帳單付款紀錄，UltraFICO分數還將個人與銀行間的關係納入考量。

爭取預審合格(prequalified)。人們每次申請新的信用額度，就會被查詢信用，稱為“硬查詢”(hard inquiry)，會降低信用分數，萬一短時間內申請好幾個信貸，將因信用分數被拖累而更難以過關；爭取預審合格可保留信用評分，並把查詢信用之舉保留到認為很有可能獲得批准時才用。

想要長期降低貸款成本，根本之道是改善信用分數。有些簡單的習慣有助於提高信用分數，例如勤查信用報告找出錯誤、降低迴圈借款餘額、妥善安排付款時間表、成為有責任感的人的授權信用使用者、每個帳單週期都準時付款、保留所有舊帳戶；其中，保留所有舊帳戶的原因是，信用評分依據之一是所有帳戶的平均使用期、以及使用期最長帳戶的時間長度，所以不要關閉已有相當歷史的帳戶。

豪思提醒，渴求現金之際申請貸款的風險最大，可能讓財務更加惡化，最好找往來銀行或者家人談一談，找出最理智的對策。


文章來源：世界日報